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被银行“忽悠”买了5年期分红型保险，能不能拿到本息？能退吗？

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依照商品销售业务类型分割，金融机构商品销售业务大致能分割为五类，即资产商品销售业务、中间商品销售业务、负债商品销售业务，网上交易保险商品销售业务、网上交易股权投资理财、上海联和投资有限公司工资都属于中间商品销售业务的范畴，金融机构在领到全权许可之后，是能承销保险商品销售业务公司的保险商品销售业务的，具体而言肯定金融机构商品销售保险商品销售业务的正当性。

对于金融机构而言，中间商品销售业务是一项低信用风险、高效率的商品销售业务，不像银行贷款商品销售业务那般需要考虑银行贷款欠费、减值的信用风险，也不像银行存款商品销售业务那般需要付出利息成本，网上交易保险商品销售业务在低信用风险、高效率的大前提下还能赢得保险商品销售业务公司给与的网上交易会员费，这就是金融机构热衷网上交易保险商品销售业务银行股权投资理财商品的原因所在。

但网上交易绝非意味著能卑鄙，个险监会《关于进一步加强商业金融机构全权保险商品销售业务商品销售业务合规性商品销售与信用风险管理的通知》中明确了商业金融机构在开展全权保险商品销售业务商品销售业务时应当遵循的明确规定，其中就包括

严禁将保险商品销售业务与储蓄银行存款、基金、金融机构银行股权投资理财商品等商品混为一谈销、应该向顾客说明经营主体是保险商品销售业务公司、揭示信用风险、严禁歪曲保险商品销售业务收益

等等。

虽然明确规定很完善、细致，但金融机构在其中毕竟牵涉到利益，因此歪曲宣传、诱导买回、银行存款变保险单的现象比比皆是，金融机构因为违规叫卖保险商品销售业务银行股权投资理财商品被个险监处罚的案例也比比皆是。

所以被金融机构糊弄买了十年期派息保险商品销售业务，商品到底靠不可信赖，即将到期后能拿取吗？

派息型保险商品销售业务一直是消费市场上比较讨人喜欢的一类银行股权投资理财商品，看到派息两字，不少顾客自认为捡到了大便宜，在赢得保证的同时还能赢得派息，仿佛成为了保险商品销售业务公司的股东，享受保险商品销售业务公司发展的增量。其实绝非如此，派息两字词听起来很漂亮，但暗含很多顾客不了解的误区。

具体而言，本金与否有保证？

派息型保险商品销售业务是股权投资理财保险商品销售业务中的一种，一般而言而言，本金是不会存有经济损失的，经济损失的信用风险概率很小，一般而言只有股权投资联结保险商品销售业务才是不货基的，这类保险商品销售业务银行股权投资理财商品将一定比率的资金股权投资于股市或股票型基金中，股票消费市场、基金消费市场受到消费市场升跌的影响较大，股权投资信用风险是很大，也就存有本金亏损的可能性。

普通的派息型保险商品销售业务在即将到期后，钱款商业价值是能拿回去的，什么这时候能拿回去多少钱，看钱款商业价值附注的编程就能了。但是，这里特别强调一点儿，本金有保证绝非意味著任何这时候赔付都能超额退回本金，超额保证的大前提是服务期满，如果在几年的半封闭期内赔付，所以会扣除一定比率的派息和本金，而且这个比率还不低，一般而言能达到50%。所以这就要求顾客在买回前先谈谈自己与否能承受较长期限的半封闭期。

第二，派息与否有保证？

派息分为钱款增量、高文瑞增量两种，顾客只能二选其一。金融机构工作人员在推荐保险商品销售业务银行股权投资理财商品的这时候，一般而言会对利率给与较高的承诺，但是顾客必须明白，给出的利率绝非固定利率，而是浮动利率，或者说是预期利率，这一点儿区别于银行存款商品在银行存款期内不受利率升跌的影响。

买回时，承诺的利率高于同期银行存款商品，但最终利率如何是无法保证的，按照明确规定，派息险的派息部分是不保证给付的，某一年的派息率很高，但也可能为0，甚至出现负数的情况（当然，保险商品销售业务公司一般而言把每年的利率做分配，一般而言不会出现负数的情况，这也是保证后期商品销售的需要）。

解释了这么多，记住一点儿即可：保险单上给到的利率绝非固定利率，实际利率是浮动的、不确定的，即将到期后实际能领到的本金一般都会低于预期利率，一般而言会出现与同期限银行存款商品利率不相上下的情况。

二，派息型保险商品销售业务较银行存款的差别

派息型保险商品销售业务与否值得买回？先看完以下几条：

1，分工型保险商品销售业务有半封闭期，而且往往需要一年一缴，中间出现断缴的情况则属于顾客违约，需要承担一定的违约金；在半封闭期内，即便赔付，本金经济损失的比率也很大。

2，利率方面，正如上文所说，利率是预期利率，是不固定的、浮动的、不确定的，期满后，实际能领到的收益一般并没有先期推算的所以高；

3，经营主体是保险商品销售业务公司而非金融机构，最终保费都进了保险商品销售业务公司的账户，金融机构只是承销主体，一旦买回，以后赔付、兑付等就由保险商品销售业务公司来对接，而不是当时买回商品的金融机构；

4，银行存款商品，无论是1年期、3年期还是5年期，或者是大额存单，这些都是银行存款商品的范畴，受银行存款保险商品销售业务条例的保证，本金几乎不存有经济损失的可能；而派息型保险商品销售业务，特别是股权投资联结保险商品销售业务，基于保险商品销售业务公司自身的经营信用风险和商品的运营成本，本金保证肯定没有银行存款商品足。

以上就是派息型保险商品销售业务相较于银行存款商品的一些劣势，大家在看到派息两字的这时候，大可不必认为碰到了好商品，换一个简单的角度考虑问题：倘若商品真的如宣传的那般完美，保险商品销售业务公司还有必要找金融机构网上交易吗？都说酒香不怕巷子深，倘若商品足够吸引人，保险商品销售业务公司早就自己商品销售了，何必付出网上交易费用找金融机构呢？

最后：能不能赔付？

一些真正了解了派息型保险商品销售业务的顾客，可能会萌生赔付的想法，所以究竟能否赔付呢？会不会产生本金上的经济损失呢？

具体而言，保险商品销售业务一般都设有一定的期限的犹豫期，比如7天或者14天，在犹豫期内赔付是完全没有问题的，而且能超额退，不会产生本金上的经济损失；

再者，假设过了犹豫期再赔付，那就很麻烦了，赔付会产生本金上的经济损失，一般而言会扣除较高比率的违约金，除非顾客掌握着着被诱导买回的证据，投诉到个险监会才有可能无经济损失的赔付，但这些证据是很难掌握的，毕竟谁去金融机构办理商品销售业务都不会录音录像吧。

最后，对于一些缺乏相关股权投资理财知识的人，特别是老年顾客，在办理银行存款或者股权投资理财商品销售业务的这时候，一定要清楚一点儿，但凡是银行存款商品，无论何种期限，一定不会让你签署各种协议、合同、信用风险揭示书，给到储户的回执只会是存折、保险单或者一张金融机构卡，而保险商品销售业务股权投资理财等商品是需要顾客签订多份材料的，如果签字的地方太多，别忘了打一个问号：这是银行存款吗？

对此，大家怎么看？欢迎留言交流；

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