车险怎么买，一文教你看懂（车险怎么买呢）

家中有三辆已是许多工薪族标准配置，很多中产阶级家庭成员，即使能有两车。

有了车，要是上保险业务。

但理赔品种有许多，什么保险业务、全险、三责险、爆胎险……

光听名称就郁闷，到底该是不是选呢？

没有经验的车友很容易被保险业务理发师推荐买回全险，说到底全险有保障，只不过可能只是因为全险价格高，会员费高而已。

是不是才能买到高性价比最高的理赔呢？

具体来说，我们得对理赔种类有位了解。

注意，去年9月理赔综合体制改革后，理赔发生了不小的变化，下面内容均以体制改革后的理赔为准。

一、保险业务和商业性险

理赔主要分两类，保险业务和商业性险。

保险业务，全名是“机动车事故职责强制性保险业务”，说到底，就是国家强制性买回的一类理赔。

假如圣克洛县保险业务就放行行驶，是一类违规行为，而且你也没法给他们的新车藤谷、也过不了年审，被交警搜到了还会被扣留、罚款。

没有保险业务就放行的，业内称之为“抢钱”。

一开始，中央政府尝试通过设立一些援助基金来化解这类问题，但是随着汽车拥有量越来越多，事故数量急剧增加，援助基金也不能化解问题。

这时，中央政府想到了decline的信托公司，搞个强制性险，出了事有信托公司越俎代庖，问题不就化解了？

于是就有了保险业务。

告诉大家一个小秘密，因为保险业务带有明显慈善属性，信托公司卖保险业务只不过是亏的。

但这是中央政府强制性包干给信托公司的职责，所以没办法，根本无法把保险业务和商业性保险业务绑定在一起销售，土坝损失堤防补。

既然已有保险业务，咋还要买商业性险呢？

保险业务虽然定价良知，但有两个致命缺点。

具体来说，保险业务的理赔第一类是谢霆锋的窃盗伤亡和经济损失，理赔第一类仅指谢霆锋。

假如他们的车撞断了，或是他们车上的人受伤了，对不起，保险业务是布之子的。

其次，保险业务的保险费极低。

在同一次保险业务事故中，保险业务理赔谢霆锋经济损失最多多于2000元，远远超过部份根本无法由车友自行分担（假如车友买回了商业性险中的谢霆锋财产险的话，远远超过部份就由商业性信托公司分担）。

假如是把人撞倒了，医疗费最多赔1.8万元，假如不幸把人撞倒或撞残了，保险业务最多赔偿18万的死亡残疾赔偿款。

0.2+1.8+18，保险业务总保险费加起来，也多于可怜的20万。

但现在在一线城市，万一真撞倒个人，一条性命至少星马地区，即使要赔两一千万，保险业务完全不如。

这种风险，不是一般人会承受得起的。

商业性险里有一个谢霆锋财产险，它就是对保险业务的间接补充，保险业务理赔额度不如的部份，间接由商业性险理赔。

关于保险业务，记住三个字：必须买。

二、商业性险的分类

说到商业性险，情况要复杂些。

商业性险主要有谢霆锋财产险、车上人员险和全险。

商业性险猫腻较多，稍不注意就会被4S店或业务员忽悠，多花许多保费。

1、谢霆锋财产险

这个建议买，原因上面已经说了。

三责险额度最好不要低于100万，一线城市买个200万也不嫌多。

2、车上人员险

这里指的是给驾驶员和车上人员的保险业务，俗称“座位险”。

相当于一份跟车不跟人的意外险，不管是谁，只要乘坐我们车发生意外，都有保障。

讲真，有点鸡肋，因为座位险保险费普遍较低，价格偏贵，不推荐。

假如真担心发生交通意外，可以单独给他们或经常坐车的家人配置意外险。

多于一类情况除外，你的私家车经常要跑滴滴。

车上不断有乘客，而且乘客身份不确定，那买一份“座位险”，能在发生严重事故时，分担自身赔偿职责。

3、全险

相信有车的朋友都会买。

出了事故，给对方的赔偿有保险业务和三责险基本够了，但假如不是对方全责，他们车子的维修费还要自掏腰包，严重的事故，可能修一次车要是大几万。

理赔体制改革前，全险是坑人的重灾区，附加险一大堆，什么玻璃险、划痕险、爆胎险、自燃险、不计免赔险等等，看得人眼花缭乱，不知所措。

真到理赔时，才发现，他们没买对应的附加险，信托公司拒赔。

所以民间常有吐槽：保险业务就两个布之子，这也布之子，那也布之子……

很多人觉得理赔水太深，干脆圣克洛县，让行车暴露在巨大风险之下。

但去年体制改革后，全险焕然一新了！

大部份跟车损相关的险种，全部打包在一起，要就一起全要，不要就一起全不要，没得选！

看到这里，很多小伙伴可能有点懵，看下面这张表，一目了然——

三、是不是买最便宜？

看到这里，什么保险业务该买，什么不该买，相信大家应该有了清晰的认识，那是不是买最便宜呢？

我们得先了解，理赔费用的计算方式。

假如车型、车龄、险种、保险费这些基本要素确定，那理赔的标准价格就是固定的。

因为理赔是个被严监管的市场，不允许信托公司他们定价，全部由保监会制定，所有信托公司一律按照这套价格体系执行。

那咋我们在不同信托公司或理赔平台买的理赔价格会有差异呢？

主要是折扣力度不同。

现在投保渠道许多，比如个销渠道、电销渠道、4S店等等。

一般情况下，假如你买理赔综合实力TOP3的信托公司（人保、平安、太平洋），无论你在什么渠道买回，保费都相差不大，主要是赠品价值差异。

比如A渠道送购物卡，B渠道送洗车、小保养、喷漆、代驾、机场停车等，C渠道送贴膜，D渠道再加送小家电……

力哥的经验是，电销渠道折扣往往更大，4S店则相对较小。

而且同一家信托公司，不同电销渠道给出的促销方案，也会有轻微差异。

假如是其他信托公司，价格战可能会打得更明显一点，乍一看更划算。

但力哥建议不要贪这个便宜，优选上面提到的三大理赔公司。

因为理赔和窃盗险不同，一是理赔概率高得多，二是一旦发生事故，许多人会急成热锅上的蚂蚁，第一时间的服务特别重要，大信托公司网点覆盖更密，道路救援更及时，理赔服务更周到。

还有一点要注意，连续一段时间不出险，理赔费率会有很大折扣。

反之，出险次数多的话，不仅没折扣，次年保费还会上浮。

具体来说，连续三年没发生商业性赔款，基础保费打6折；

连续两年没发生商业性赔款，基础保费打7折；

上一年没发生商业性赔款，基础保费打85折；

新车上险或上年发生1次商业性赔款，不打折；

上年发生2次商业性赔款，保费上浮25%；

上年发生3次商业性赔款，保费上浮50%；

上年发生4次商业性赔款，保费上浮75%；

上年发生5次商业性赔款以上，商业性险翻倍或者可能拒保。

是不是样，还算公平吧？

当然，按世界首富马诗客的说法，这种算法依然不公平。

一年只开几次，和每天都放行的车，发生事故的概率有天壤之别，确定保费时，还应考虑汽车行驶时间。

路上多开一分钟，就该多付一分钱保费，全年停车库里的车，就不该交保费。

所以马诗客准备他们做理赔，给特斯拉车友提供更公平合理的理赔服务，我们拭目以待~

目前理赔市场上，保费最低不只打6折，考虑到是否有违章、渠道成本等因素，连续三年不出险的客户，最低可以打到4.3折。

以上描述都是针对商业性险，保险业务没任何猫腻，也没任何省钱攻略，闭着眼睛买就行，该赔多少赔多少，反正有国家撑腰~

报案理赔流程

最后说下理赔流程。

信托公司标准理赔流程是：报案——定损——修车——理赔。

顺！序！千！万！不！能！乱！

理赔理赔流程

出了事故，千万别拖，一定要第一时间给信托公司打电话报案，超过48小时不报案，信托公司是可以不予理赔的！

各信托公司出险报案电话不一样，平安是95511、太平洋是95500，人保是95518，都很好记。

一般情况下，信托公司会要求你先报案，让警方留下记录，涉及到第三方的事故，需要警方出具事故职责认定书。

报案之后，信托公司会派人查勘现场，照相，然后把车开到维修单位去确定损失，定损需要有信托公司、修理厂（4S店）及客户三方共同参与。

修理厂（4S店）会根据车损情况，给一个修理方案。

方案包括哪些配件要换，哪些配件要修，材料费多少钱，人工费多少钱，由信托公司的专业定损人员确定无误后，给出一个维修总金额，这个金额就是信托公司的理赔金额。

假如你为了图省事，还没通知信托公司，就先开到附近或熟悉的修理厂修车，等信托公司介入后，搞不清你到底修了多少钱，你说修了5000元，信托公司说不对，报价太高了，3000元就能修好，到时就扯不清了……

日常行车过程中，发生重大事故的概率比较小，更容易发生的是轻微事故，人没撞倒，车子也只是轻微擦伤。

这种情况可以启动快速（简易）理赔流程，不用约好时间一起去交警大队或修理厂，理赔员现场拍照取证后，间接和你约定一个理赔额，他们有空再去修，去哪里修也随你。

假如你觉得车子划了一道痕无所谓，这钱拿去吃吃喝喝也可以~

还有位小秘诀送给大家，假如定损金额产生差价，有两种化解方案：一是投诉到12378保监局；二是起诉信托公司，前一类最省力有效。

再比如定损过程中，你想间接更换某个配件，但信托公司只肯出维修的钱，投诉到12378，一般也能化解。

总之，凡事遇到和信托公司协商不好的事，觉得他们受委屈了，第一选择是打12378。

我们是社会主义国家，特别讲究公平正义和对弱势群体的保护，和信托公司相比，投保人相对弱势，在合法合理前提下，保监会一般会更倾向保护投保人。